В ближайшее время в России может появиться возможность открывать банковские счета, не посещая отделение банка. Это станет возможным благодаря запуску специального режима — экспериментального правового режима (ЭПР). Новый подход к идентификации клиентов на расстоянии уже был одобрен Государственной думой РФ в рамках второго и третьего чтений законопроекта. Это означает, что нормативные изменения находятся на финишной прямой и в скором времени могут начать действовать.
Пока речь идет именно об эксперименте, а не о полном изменении законодательства. Но это может стать первым шагом к масштабному переходу банковской системы на цифровые рельсы в части взаимодействия с клиентами.
Что такое экспериментальный правовой режим (ЭПР)?
Экспериментальный правовой режим — это особая форма регулирования, которая дает возможность тестировать новые подходы, технологии и практики в рамках ограниченного времени и территории. ЭПР позволяет временно ослабить или изменить некоторые нормы законодательства, чтобы проверить, насколько эффективно работают нововведения, не подвергая риску всю систему.
Применительно к банковскому сектору, ЭПР дает банкам право попробовать использовать дистанционные методы идентификации клиентов, то есть устанавливать личность пользователя без личного визита в отделение. Это особенно актуально в условиях цифровизации и растущей потребности клиентов в удобном, быстром и безопасном обслуживании.
Что меняется по сравнению с текущими правилами?
На сегодняшний день, согласно действующему законодательству, банки обязаны лично идентифицировать клиента при открытии счета. Это требование закреплено в рамках закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (также известного как закон №115-ФЗ).
Это означает, что человек, желающий открыть расчетный счет, обязан прийти в отделение банка с паспортом (или другим удостоверяющим документом) и пройти очную процедуру подтверждения своей личности. Даже если человек уже является клиентом банка, процедура открытия нового счета в большинстве случаев требует личного визита.
С внедрением ЭПР такие ограничения планируется ослабить. Пользователи, которые уже были идентифицированы банком ранее, смогут открыть дополнительные счета дистанционно — через онлайн-банкинг, мобильные приложения или иные цифровые каналы. Это особенно удобно для тех, кто проживает в отдаленных регионах или не может лично посетить банк по различным причинам (например, по состоянию здоровья или из-за графика работы).
Как будет работать новая система?
Подробности о технологической реализации новой схемы пока не раскрыты. Однако, как сообщают представители Госдумы, речь идет о возможности использования различных цифровых методов идентификации. Это может быть:
- Биометрическая идентификация — распознавание по лицу, голосу, отпечаткам пальцев и другим биометрическим данным.
- Идентификация через Единую биометрическую систему (ЕБС), которая уже действует в России.
- Идентификация с использованием данных из портала «Госуслуги» — при условии, что у клиента подтвержденный аккаунт.
- Использование данных, полученных при предыдущем взаимодействии с банком (например, если клиент ранее уже открывал счет и проходил проверку документов).
Главная цель — обеспечить высокую степень достоверности личности клиента, при этом сделать процесс удобным и безопасным.
Какие есть риски и ограничения?
Сергей Алтухов, представитель Государственной думы, прокомментировал, что подобный эксперимент требует крайне взвешенного подхода. По его словам, важно сохранить надежную защиту от отмывания преступных доходов, финансирования терроризма и мошенничества (в том числе дроппинга — использования подставных лиц для открытия счетов с последующим переводом незаконных средств).
Это значит, что нововведение будет сопровождаться рядом ограничений и условий:
- Экспериментальная форма — новая практика будет внедряться ограниченно, с последующей оценкой ее эффективности.
- Только ранее идентифицированные клиенты — дистанционно смогут открывать счета лишь те, чья личность уже была подтверждена банком ранее.
- Повышенные меры контроля — банки будут обязаны использовать дополнительные технологии для подтверждения личности клиента.
- Оценка рисков — по итогам эксперимента государственные органы и банки должны будут предоставить отчет об уровне безопасности, удобства и масштабируемости такой практики.
Таким образом, несмотря на упрощение процедуры, речь не идет об отмене контроля. Законодатель оставляет за собой право вмешиваться, корректировать и даже приостанавливать эксперимент, если будут выявлены серьезные проблемы.
Почему это важно и полезно для граждан?
Нововведение способно серьезно изменить подход к банковскому обслуживанию в России. Вот несколько ключевых преимуществ, которые могут получить граждане:
- Экономия времени и удобство. Больше не нужно ехать в офис банка, терять время в очередях и подстраивать график под режим работы отделения.
- Доступность для жителей удаленных регионов. Особенно важно для малых населенных пунктов, где может отсутствовать филиал нужного банка.
- Повышение цифровой грамотности. Люди все чаще используют онлайн-сервисы, и такая практика будет стимулировать развитие этой сферы.
- Снижение нагрузки на банки. Автоматизация части процедур позволяет банкам сократить издержки и сосредоточиться на сервисе.
Какие шаги будут дальше?
После завершения чтений в Госдуме, законопроект должен пройти утверждение в Совете Федерации, а затем быть подписан Президентом. После этого начнется подготовка банковской инфраструктуры к запуску эксперимента.
Параллельно ЦБ РФ и другие профильные ведомства будут разрабатывать методические рекомендации, требования к безопасности, стандарты идентификации и т.д. Скорее всего, несколько крупных банков выступят в роли пилотных участников, чтобы протестировать систему на практике.
Как работает дистанционная идентификация личности в других странах?
Для понимания перспективности российского эксперимента полезно взглянуть на международный опыт.
Во многих странах мира уже давно реализованы механизмы дистанционного открытия счетов и цифровой идентификации. Например:
- Эстония — одна из первых стран, внедривших электронную резиденцию. Граждане других стран могут открыть счет в эстонском банке, находясь за пределами страны, полностью онлайн.
- Германия — предлагает Video-Ident — идентификацию личности через видеосвязь с оператором банка. Клиент показывает паспорт и отвечает на вопросы.
- Сингапур и Гонконг — активно развивают электронные системы «KYC» (know your customer), позволяющие идентифицировать клиентов через интеграцию данных из разных источников, включая государственные базы.
- США — используют множество моделей, включая удаленную верификацию документов, биометрию и кредитную историю.
Главное условие везде — соблюдение строгих стандартов безопасности и защита от мошенничества. Российский эксперимент движется в том же направлении, и если будет реализован эффективно, он может привести к значительному упрощению взаимодействия граждан и банков.
Вывод
Эксперимент с дистанционным открытием счетов — важный шаг к цифровому будущему банковской сферы России. Он поможет упростить жизнь миллионов граждан, сделать услуги банков более доступными и современными. Однако успех проекта будет зависеть от того, насколько грамотно будут выстроены механизмы защиты, проверки и контроля.
Сейчас главное — протестировать систему в реальных условиях, выявить слабые места и доработать законодательство. При положительных результатах нововведение может лечь в основу серьезной цифровой реформы, которая изменит не только банки, но и подход к оказанию государственных и коммерческих услуг в целом.
